随着国家对保险的普及越来越广泛，对保险的支持力度越来越大，人们对保险的意识也逐渐提升，但是，对保险存在误会和偏见依然大有人在。

从事保险行业六年了，过去的六年里我遇到了各种各样拒绝保险的客户，甚至小时候的闺蜜也因为我干了保险做了保险代理人而不怎么来往了。

有人说，保险销售是世界上最难的销售，深有体会！这六年里遭受的拒绝比过去40年遭到的拒绝总和多得多的多。这些拒绝有的是因为对保险不理解，有的是对保险不信任，有的则是被他人误导。

保险只是一个金融工具，工具不存在对与错，也无所谓好与坏，它在于使用的人会不会使用它、如何使用它。它和银行、证券被称为金融三驾马车，银行和证券没有人会拒绝，独独对保险，总一味地拒绝。

作为一个多年的保险从业人员，我把这些年遭遇过的拒绝保险的原因做了一个整理和汇总，希望能对大众对于保险的重新认知带来一些帮助。

1：我身体很好，用不上保险。买了岂不是浪费？

确实，身体健康是用不着保险的。那么，当生病需要一大笔钱的时候，你首先想到的是什么？赶紧找钱是不是？那你觉得你找谁找钱最容易开口，也最容易一找就能给你？这个时候你会不会想到保险？后悔没有早点买保险，要是有保险就好了。等到你要用保险的时候再想到保险，保险已经成了你高攀不起的东西了。因为买保险是有条件、有资格的，不是你想买就能买、想买多少就能买多少的。当你身体健康时，买保险是最方便的，承保也是最容易的。一旦体检出现了状况或者住了院，那么不是会被保险拒之门外，就是会被延期、加费或除外了。到那个时候，这些增加的费用和除外的保障还有被延期的时间才是真正的浪费。

有一个不浪费的买保险的时间点，那就是在生病前180天或90天买重疾险，180天或90天是重疾险的等待期，或叫观察期，这个时间长度各家保险公司会有差别，长的180天，短的90天。等待期或者观察期指的是在这个时间内发生风险，保险公司不承担责任。你也可以在生病前30天买医疗险，30天是医疗险的等待期，也有的公司是90天。所以，你最好在等待期之前的一天把保险买了，这是最划算的。可是你能预知自己什么时候会生病吗？世界上最昂贵的是健康的身体，但人的健康和生命有时又是很脆弱的，今天体壮如牛，明天后天不知道是否还和今天一样。意外事故的发生也不会专挑别人，绝缘自己。

你买了一辆车，第一时间一定会给新车买保险，因为新车是最容易上保险的，一旦它发生过事故，保险费就会贵了一些。我们的健康险也一样的，身体健康时买保险最容易。人是无价之宝，人总比车贵，为什么给车子上保险你什么话都没有，说到给自己或给家人买保险却总是拒绝呢？

最贵的不是保费，而是生病时候的医疗费；最浪费的也不是保费，而是能抓住却没有抓住的机会。

2：我这么年轻，又没有结婚，买保险干什么？

年轻多好啊，精力旺盛，身体还倍儿棒，就像早晨八九点初升的太阳。我们都知道，年轻人身体好，患病的几率低，但也正是因为年轻有资本，所以年轻人常常熬夜、不好好睡觉，爱吃外卖、三餐不规律，饥一顿饱一顿，半夜凌晨加餐等，导致身体生物钟打乱，抵抗力下降。而病毒细菌和癌细胞正是专挑这些身体抵抗力降低的人群侵袭，所以最近几年我们常常可以在自媒体上看到或听到年轻人身患重疾的报道。保险公司的理赔月报、年报上公布的理赔高发年龄常常在30-40岁这个年龄段。

年轻患病几率只是低而已，不等于不会生病。细菌病毒肆虐，它们可不长眼睛，我们不招惹它们，它们也会侵犯我们。四年疫情，我们都刚经历过。意外也是这样，哪怕我们每天小心谨慎，磕磕碰碰也总是在所难免。所以无论风险发生的几率如何低，只要不是零，我们就有提前做好风险转移的必要，转移掉我们因不可预知的风险带给我们的无法预料的损失。

虽然你年轻，还没有结婚，但这并不代表你无牵无挂、没有爱的人。无论我们年纪大小，我们都有爱的父母和家人，父母抚育我们长大，我们能自食其力，好好地生活，好好照顾自己就是对父母最大的恩报。如果我们用爱心来设计，建立一份足以回报父母从小抚养我们所付出心血的保险，当真有什么事情发生，不至于拖累父母，万一无可挽留，也能给父母留下一笔钱。

年轻正是配置保险的最佳时机，首先正是因为年轻身体好，健康无瑕疵，所以核保快捷，很容易就能买上保险。其次，因为年轻，所以保费更低，保额更高。也就是说，相同的保费可以拥有更高的保额；相同的保额，只需要花费更低的保费。

买了保险没出事，那是最大的幸福；买了保险出了事，那是万幸；

没买保险没出事，那是侥幸；没买保险出了事，那才是悲剧。

3：我没钱，生活都有困难，哪还有钱买保险。买保险是有钱人才干的事情。

没钱，当然是买不了保险的，不仅买不了保险，其他东西都买不了，只能看看、满足一下眼瘾，没钱甚至都没法生存，因为吃饭也是要花钱的。

在保险面前说“我没钱”，往往不是真的没钱，大概有以下两种情况，一种是一见到或者一听到保险两个字就排斥，以“我没钱”来表达对保险的抗拒。“我没钱”，只是托辞，言外之意就是，你不要跟我聊保险，我不听。还有一种是，误以为买保险需要花很多钱，认为有钱人才买得起保险。

我从来不跟前面一种“没有钱”的客户聊保险，聊了也是白聊，瞎耽误功夫，还自讨没趣。对于后面一种“没有钱”的客户，则有必要好好科普一番了。

首先，并不是所有保险都需要花很多钱的。意外险、医疗险是我们很熟悉的两个保险类型，它们的保费都不高，意外险一年只需要八九百就能拥有50万的保额，百万医疗险也是，一年的保费根据年龄从几百到两三千不等，相当于每天几块钱而已，就可以拥有年度最高400万的报销补偿了。你会每周少喝一杯咖啡或少抽一包烟，去给自己兑换这两个防护衣吗？因为我们“没钱”，所以才要懂得利用保险转移因风险带来的损失。当风险发生时，有保险和没保险的结果是迥然不同的，没保险的真的就兑现了“没钱”，你省下了几百块钱，却为此付出了几万几十万的费用，而有保险的，则用每天几块钱给自己节省了几十万甚至上百万的费用。

其次，风险的发生与否，和我们是否有钱没有关系。风险不会因为我们没钱就避开我们，风险对于每个人来讲，几率都是均等的，都是50%。而风险一旦降临，它对于“没钱”人的打击就是致命的，而对有钱人或许只是轻轻敲击一下。所以从这个意义上讲，没钱人更需要买保险，而不是有钱人才买保险。

4：我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用。

对于钱多得用不完的人来说，保险的保障性作用确实好像意义不大。但保险的功能很多，对于经济不宽裕的人来说，保险解决的是当不幸发生、收入突然中断时的经济来源问题，它起到的是保障作用。而对于有钱人，他们的烦恼不是有没有钱的问题，而是钱将到哪里去的问题。保险为有钱人解决的正是他们的钱到哪里去的问题。保险是人类发明的一种科学保全财产的工具，到目前为止，还没有另一种更好的保全财产的方式。

所以，有钱人或者富豪们都会利用高额的保险，来保护自己的生命资产和财富价值以及它们的传承问题。这也是导致人们常常认为有钱人才买保险的原因之一。保险姓“保”，保人、保钱、保家庭，有钱人和普通人，利用的是保险的不同的功能。

5：人早晚终有一死，买保险有什么用？

确实，我们每个人最终都会离开这世界，但离开的方式各有各的不同：

1）无疾而终：这是最完美的离开方式。可惜这种人太少了。

2）自杀：这是人类面对困惑最无奈的选择。

3）意外身故：这是人类最悲惨的结局。因为在没想离开的时候却突然离去了。

4）疾病身故：暴病而亡对人对己都是好事，可是多数人都没有这么“幸运”，他们惨遭病魔蹂躏，苦不堪言，花光积蓄甚至负债累累，被折磨至人财两空遗憾而去。

生不如死、死而不得是最痛苦的事情。曾经有朋友跟我说，如果真到那么一天他就自行了断，可是假如你连自行了断的能力都失去了呢？

人活一世，活着的时候准备好治病的救命钱；死后别给自己的亲人落下一屁股债，说不定还能给他们多少留下一笔钱。不拖累生我的人，不连累我生的人，这才算活出了一个人的情感、责任和自我尊严了。

6：风险发生只是个概率事件，具有极强的偶然性。我不会这么倒霉。

没错，风险的发生是非常偶然发生的事情，可是，我们如何确保这个偶然事件能避我们而远之呢？就算我们能让自己做到时时刻刻都小心翼翼，但是我们怎么确保别人也和我们一样小心谨慎呢？“飞来横祸”是我们常常听说的一个词，假如这种“飞来”横祸昨天碰巧撞上了我们，我们避之不及，该怎么办呢？

据相关部门的统计数字表明，某些风险的发生概率只有千分之几，譬如意外身故的发生率，甚至十几万分之几，譬如某些罕见病。看起来确实偶然性极大，但是，对于我们每一个人来说，摊上这千分之几、十几万分之几就是灾难，没摊上就是幸运，灾难与幸运概率其实各占百分之五十。

谁能知道倒霉的将是哪位呢？这个世界上很多事情不是我们个人所能决定的。而如果我们提前配置了保险，万一不幸发生，有保险傍身的我们，就能少很多后顾之忧。

7：我有国家社保五险，没必要再买其他保险。

国家社保是我们作为公民所享受的福利，它包含基本养老保险，基本医疗保险，失业保险，工伤保险和生育保险，伴随我们终身的是基本养老保险和基本医疗保险(包括大病保险)，但是社保能保障我们养老和医疗的是最最基本的部分，所以社保的养老保险和医疗保险前面都冠上了“基本”两个字。

譬如基本养老保险，也就是我们常说的养老金，我们国家人口多、经济尚不发达，平均养老金替代率只有30%左右，意思是退休后拿到的养老金只有工作时工资的三分之一，只能满足基本生活，想要过得舒心惬意、有安全感，光有基本养老保险是不够的。

还有基本医疗保险，它的报销在医保目录中按照甲乙丙类来，甲类，它能报销百分之八九十，乙类当中涉及到很多自负和自理的部分，大概能平均报销百分之四十左右，丙类的则全部自费。所以，如果不幸身患重疾，自己需要承担的费用其实是一笔不小的费用，譬如身患肺癌花了30万，社保只报销了10万，剩下还有20万需要自己承担。只是我们平时小病小痛，感觉大部分都由社保报销了，自己基本没怎么花钱。但是，当到了已经诊断为重疾的时候再来考虑买保险，已经来不及了。

所以说，国家的社保只能解决我们的基本生存需要，并不能满足我们的更高需求。在经济条件允许的情况下，配置适当的商业保险来做保障，是非常有必要的。

8：我是国家公务员，有不错的福利，不需要再买保险。

做为一名国家公务员是令人羡慕的，除了公务员本身的工作性质以外，拥有比其他行业更稳定更优厚的基本保障更是一个重要原因。公务员的养老金替代率能达到80%，是其他行业人员无法企及的，加上他们的基本工资本来就高，所以养老金是绝对高于其他行业人员若干倍的。医疗保险也比其他行业人员高很多。

国家公务员因为社会保障优越，所以他们似乎不需要补充保障类的保险，但是和有钱人情况有些类似，他们也需要通过保险来保全生命价值、保全财产和传承财富。

9：将来我有孩子孝敬，没保险也不怕。

首先很羡慕你有一个孝顺的孩子，他有能力孝敬你。不知道你有没有给孩子算过一笔账：你希望孩子每个月孝敬你多少？你想要他孝敬多少年？你的另一半也是和你这样想的吗？要达到孝敬你们俩的心意，孩子需要为此准备多少钱？你们这么想的，那孩子的另一半的父母是怎么想的呢？是否和你们一样？你的孩子也有孩子，他还得抚育自己的孩子，他一个人真的还能背得动你们四位老人吗？他被压的喘不过气来的时候，你心里有啥感受？还会说我有孩子孝敬，不怕没保险吗？

这一代的年轻人，本就面临着激烈的社会竞争，而且社会竞争会越来越激烈，他们将随时面临失业的威胁。而且他们自己孩子的教育从一出生就开始卷，教育成本居高不下。所以就算你们的孩子真的很想尽孝心，但恐怕也只能是爱莫能助了，养儿防老只是美好的愿望罢了，他们不啃老对你们来讲已经万幸了。

10：孩子是宝贝，宝贝最重要，要买保险必须先给孩子买。

孩子是宝贝，任何时候都是。一个孩子也好，两个三个孩子也罢，你能想到给孩子买保险，足以看出你是一个有家庭责任心和富有爱心的家长。只要孩子健健康康、平平安安、快快乐乐地，你们不会叫苦叫累，再苦再累也是幸福和开心的。

可是话说回来，你们想过没，万一你们中途发生点什么，孩子的成长怎么办？你们好一切都好，你们在孩子就有依靠，可万一呢？所以是不是首先应该为自己把保障建好，而且为了孩子，尽量把保险金做到能力范围内的最高。这样的话，不管你们在与不在，孩子的教育、孩子的成长都能继续。

11：买保险不吉利，一买就出事。

这个问题很有意思。按照这个逻辑，那是不是因为买了车险，才发生交通事故呢？那你不是不买车险才对！可你为什么新车刚一到手，就迫不及待地买了车险呢？你到底是忌讳车险，还是害怕交通事故呢？还有，每天医院里人满为患，每天这么多人生病，是不是因为建了医院，才会有这么多人生病呢？那是不是把医院关了，就不会有人生病了？

如果说出事是因为买了保险，那不买保险是不是就不会出事了？可是为什么还有那么多的人通过水滴筹、轻松筹等众筹方式来筹集治病的钱？按这个逻辑，他们没买保险，不应该百侵不入才对？

很显然，这是一个很荒唐的逻辑。

当我们遭受风险，在我们身旁守护我们的，首先无疑是我们的家人，其次，恐怕就是保险公司了。因为，有了保险，一旦我们出事，保险公司就会来到我们身边，给我们送来保险金。所以买保险是一件百利而无一害的事情。至于发生意外与否，与买不买保险并没有什么关系。我们考虑问题要讲究科学，不可陷入逻辑的怪圈。

12：买保险不如把钱放在银行合算。

确实，把钱放银行是我们的首选，这是我们每个人从小就熟知的观念。随着我们长大，我们才知道有一个东西叫投资，才知道有股票、证券和保险这些投资方式，而把钱放银行我们从来不叫投资，只说存钱。为什么把钱放银行不叫投资，是因为把钱放银行最大的一个好处是安全，无论放多久都不会有损失，但它也不会有高收益，每年只有利息。我猜你说的“放银行合算”可能是说的它存取方便。但也正是因为取用灵活，所以很难长久把钱存下来，往往中途就拿出来花掉了。银行定期存款最长的时间是五年，你可以回顾一下，你不用的钱放在银行有没有超过五年的。五年以后，你又会怎么处理这笔钱呢，是继续定期存款，还是取出作为它用？

如果现在有一笔钱需要作为专款，不能动，10年或者20年甚至30年之后才能拿出来用，你会把它放在哪里？放银行能让你的这笔钱增值多少？可能你会说，我没有把一笔钱放这么久的需要和必要。那对于未来老之将至的问题，你是怎么为自己未雨绸缪的呢？

老，是我们每个人都必然要面对的问题，那么养老的钱一定是越早准备越轻松的，而且准备得越多越有安全感。这笔放10年20年30年不去动它的专款，就是我们将来要用来为自己养老的钱。诚然，把钱放银行不失为一种不错的方式，也是我们最熟悉的一种存放方式。只是，把钱存银行，每年的利息是单利，存三年就是三年的单利收益，存五年就是五年的单利收益，很有限。再加上目前经济下行，利率持续调降的环境下，钱放银行的收益是持续降低的。很难达成我们未来的养老计划。而保险是定向的、专款专用的强制性的储蓄措施，它可以轻松地帮助我们完成养老计划，而且是复利增值，和时间做朋友，时间越久越增值。

13：买保险的钱想用的时候取不出，要取出来就会有损失，太坑了！

买保险的钱确实不像放银行里的钱取出来那么方便，但它也并非全部取不出来。

保险有个功能叫保单贷款，只要保单有现金价值，就可以把其中的80%拿出来用。但保险有不同性质的产品，按照功能分类，有保障型和储蓄型两大类。通常大众认为的保险就是出事赔钱，出事赔钱的这种属于保障型的保险，譬如重疾险、寿险，保费通常为年交，年交保费根据保额不同、年龄不同，从几千到两三万不等，一般交20年，保障终身，因为它撬动的是杠杆，所以不建议中断它，再因为它现金价值低，所以可以保单贷款的金额也相对少，最好就不动它了。但这绝对不是它要“坑”我们，而是它的“保险姓保”的性质决定的，也就是万一出事赔一大笔钱给我们。

储蓄型的保险，顾名思义，类似于银行存款，和银行存款不同的是，银行存款是单利收益，而储蓄型保险则是复利增值，是可以作为一种安全稳妥的投资方式的，因而它的现金价值高。如果需要用钱，完全可以大额保单贷款，在手机客户端动动手指就可以，很方便。而且不影响个人征信。

保险只是我们对手上的钱进行规划的一种方式，我们不会把我们手上的钱all in给保险，让手上的钱更安全更大限度地增值，才是我们每个人想要的，所以银行存款、股票、基金各种方式都配置一点，才是最科学合理的。

14：买保险的钱不如放到股市上炒一把。

买保险和炒股票并不矛盾，不过是家庭理财的两种方式罢了。炒股可以让人一夜暴富，但我们频频听到的却往往是人财两空的故事。你可能会说，我只是小打小闹，而且我是一个很理智的人，亏赢都尽在我掌控。可是，炒股毕竟是一个投机的事情，就像赌博，赢了还想赢得更多，亏了就想赢回来。不管赢还是亏，你或许都会失去理智而失去掌控。

经济专家一再告诫我们，家庭和个人投资要本着安全第一的原则，所以，一个很好的建议就是，你在决定入股市之前最好先把其中的一部分钱买好保险，把经济安全网织好，然后再把剩下的钱投入股市，去股市上拼杀。只有先把防守做好了，才能放开手脚去进攻，并可以保全家庭和个人财产安全。

15：保险公司万一倒闭了怎么办？

去年，我国金融监管体系从“一行两会”迈入“一行一局一会”的全新时代，运行了5年的银保监会正式退出了历史舞台，国家对保险行业监管全方位升级了！国家对保险公司有十大监管机制，包括设立条件、注册资本、责任准备金、保证金、公积金、保险保障基金等的监管，还有偿付监管，再保监管，保险资金运用监管，其中对保险公司的兜底要求就是《中华人民共和国保险法》规定的：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”

保险法对保险公司的经营过程有严格的规定，在最大程度上保护了我们作为投保人的利益。有这十大监管机制保护，你还担心吗？保险，你可以放心大胆地买，因为你的保单背后，是国家！

16：听说保险索赔别提多麻烦了

如果你还没有经历过保险索赔，而只是听人说保险索赔别提多麻烦的话，那只是片面之词。保险是一种法律合同行为，所以保险公司的理赔工作，也必须要求公正、客观、及时、准确。理赔的依据即双方签订的保险合同，不同的保险产品，它的保险内容是不一样的。如果在签订保险合同的时候，我们仔细审阅并理解了保险合同的条款内容，特别是它的保险责任和责任免除部分，而不是盲目相信保险代理人的推销话术，那绝对不可能出现索赔麻烦的事情。

当保险事故发生后，应及时向保险公司报案，并收集保存相关的证据资料，以便需要提供时及时提供。只要我们能够做到这些，保险索赔就不是难事。

当然，在遭遇到事故时，我们都渴望获得迅速地满意地理赔，这种急迫的心情可以理解！可是，在这种焦虑情绪支配下，可能会有些人存在对保险公司照章办事的程序和效率缺乏耐心，表现出不理解，这是不可取的。

总之，在多种因素的影响下，保险尚未得到大众的普遍认知和接受。但是保险在我们漫长的人生路上，是很重要的一个存在，它就像我们的护身符，虽然不能阻止疾病和意外的发生，但是它能守护我们在遭遇疾病或意外时财产不受或少受损失。有人说，没有保险，称不上是有钱的人生。这话还真不假。相信，在国家持续推动和代理人不断普及下，保险会受到越来越多人的认可、接受和需要。